Renegociação de dívida (valor presente)

Calcula o valor presente de uma proposta de pagamento e compara a dívida atual com uma nova proposta de renegociação.

Dados do cálculo

Valor da parcela *

O valor de cada parcela da proposta (ou da dívida atual, se for calcular o outro lado).

Número de parcelas *

Quantas parcelas restam a pagar nessa proposta.

Taxa de desconto por período *

A taxa usada para trazer as parcelas futuras a valor de hoje (ex.: o custo de capital ou a taxa de mercado do seu crédito).

Como funciona o cálculo

Quando um banco ou credor oferece uma nova proposta de pagamento para renegociar uma dívida, a parcela costuma ser menor — mas o prazo costuma ser maior, e uma parcela menor por mais tempo nem sempre é o negócio mais barato. Esta calculadora traz cada proposta (a dívida atual e a nova proposta) a valor presente, usando uma taxa de desconto por período: quanto maior essa taxa, menos peso têm as parcelas distantes no tempo. Informe a parcela e o número de parcelas restantes da dívida atual, a parcela e o prazo da nova proposta, e a taxa de desconto — o comparador mostra os dois valores presentes lado a lado, para revelar qual das duas opções custa menos hoje.

Fórmulas utilizadas

Valor presente da proposta

Compara-se o saldo devedor atual com o valor presente das novas parcelas, descontadas pela taxa da proposta. É isso que revela se a renegociação melhora ou piora a situação.

Efeito do alongamento

Estender o prazo reduz a parcela, mas costuma aumentar o total pago. Só é vantajoso quando a taxa nova é significativamente menor que a antiga.

Comparação de custo total

A soma das parcelas propostas, comparada ao saldo devedor atual, mostra quanto de juros se está aceitando pagar pelo novo prazo.

Casos especiais

Desconto para quitação à vista

Credores costumam oferecer desconto expressivo para quitação imediata. Comparar esse desconto com o custo de um crédito mais barato pode ser a melhor saída.

Troca de dívida cara por barata

Substituir cartão de crédito ou cheque especial por crédito consignado ou com garantia costuma reduzir muito o custo — desde que a dívida nova não vire dívida adicional.

Renegociação que aumenta a dívida

Propostas que reduzem a parcela alongando muito o prazo podem elevar o total pago em várias vezes. Parcela menor não significa dívida menor.

Base legal

Lei nº 10.406, de 10 de janeiro de 2002 (Código Civil), art. 591

Observações

Antes de aceitar, exija o valor total a pagar e o CET da nova operação, não apenas o valor da parcela.
Verifique se a proposta quita integralmente a dívida antiga ou apenas a refinancia com encargos adicionais.
Registre o acordo por escrito e guarde o comprovante de quitação.
Exija o contrato da nova operação por escrito antes de assinar qualquer proposta apresentada por telefone.

Perguntas frequentes

Se a parcela nova é menor, a proposta de renegociação é sempre melhor?

Não necessariamente. Uma parcela menor espalhada por mais tempo pode ter um valor presente MAIOR que a dívida atual, porque você paga juros por mais períodos. Some as duas séries a valor presente, com a mesma taxa de desconto, para comparar de forma justa — não compare só o tamanho da parcela.

Qual taxa de desconto devo usar?

Uma referência comum é o seu próprio custo de capital (ex.: quanto você pagaria de juros para tomar esse dinheiro emprestado de outra forma, ou quanto seu dinheiro renderia se investido). Não existe uma taxa "oficial" única — o resultado muda conforme a taxa escolhida, por isso ela é um campo do formulário.

Por que a dívida atual também é informada como "parcela × número de parcelas"?

Porque o valor presente só existe em relação a uma série de pagamentos futuros. Tratar a dívida atual como a "proposta que já está em vigor" (com a parcela e o prazo restante de hoje) permite comparar as duas alternativas com exatamente a mesma fórmula e a mesma taxa de desconto.

Parcela menor significa dívida menor?

Não. Alongar o prazo reduz a parcela e costuma aumentar bastante o total pago.

O que devo pedir ao credor?

O valor total a pagar e o CET da nova operação — a parcela isolada esconde o custo.

Vale a pena buscar crédito para quitar à vista?

Pode valer, se o desconto oferecido for maior que o custo do novo crédito. Compare os dois números.

Esta ferramenta tem caráter informativo e educativo. Os resultados são estimativas baseadas nos parâmetros oficiais vigentes e não substituem a orientação de um profissional habilitado (contador ou advogado) para o seu caso concreto.

Validação técnica interna · revisão profissional externa prevista.

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Valor presente da proposta

R$ 1.844,44

Sem parâmetros de tabela neste cálculo

Vigências usadas

Ver memória de cálculo (1 passos)

Versão da fórmula: 1.0.0Data de referência: 15/07/2026

Valor presente da proposta
R$ 1.844,44
10 parcelas de 200 descontadas a 1.5% por período, trazidas a valor de hoje.
Código Civil (Lei nº 10.406/2002), art. 591

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