Pular para o conteúdo
FiscalHub

CET — Custo Efetivo Total

Calcula o Custo Efetivo Total de um financiamento: a taxa real do crédito somando juros, tarifas e seguros cobrados no ato.

Dados do cálculo

R$

O valor contratado, sobre o qual as parcelas nominais são calculadas.

%

A taxa de juros contratada, sem contar tarifas e seguros.

Quantas parcelas o financiamento terá.

R$

Soma de tudo que é cobrado no ato e reduz o valor que você efetivamente recebe (TAC, seguro, cadastro). Deixe 0 se não houver.

Como funciona o cálculo

A taxa de juros anunciada em um financiamento (a "taxa nominal") raramente é o custo real que você paga — bancos e financeiras costumam cobrar tarifas (TAC), seguros e outras taxas no ato da contratação, que reduzem o valor que você efetivamente recebe sem mudar o valor das parcelas. O CET (Custo Efetivo Total) é a taxa que reflete esse custo real: ela compara o valor que você de fato recebeu (o valor financiado menos as tarifas cobradas) com as parcelas que você vai pagar — que continuam calculadas sobre o valor financiado nominal. Quanto maiores as tarifas, maior a diferença entre a taxa nominal e o CET. Informe o valor financiado, a taxa de juros nominal contratada, o número de parcelas e a soma das tarifas e seguros cobrados no ato para ver o CET.

Fórmulas utilizadas

Todos os custos numa taxa só

O CET reúne juros, tarifas, seguros, impostos e demais encargos numa única taxa, permitindo comparar propostas com estruturas de custo diferentes.

Valor efetivamente liberado

Custos cobrados na contratação reduzem o valor que chega ao tomador. O CET considera esse valor líquido, e não o valor nominal do contrato.

Taxa que iguala os fluxos

É a taxa que faz o valor presente de todas as parcelas igualar o montante efetivamente recebido — encontrada por aproximações sucessivas.

Casos especiais

Por que o CET supera a taxa de juros

Quase sempre o CET é maior que a taxa anunciada, porque incorpora custos que a taxa nominal ignora. Comparar propostas só pela taxa de juros leva a escolher a mais cara.

Divulgação obrigatória

Instituições financeiras são obrigadas a informar o CET antes da contratação de crédito a pessoa física, por norma do Banco Central.

Seguros embutidos

Seguros prestamista e de proteção financeira costumam ser opcionais por lei, mas apresentados como obrigatórios — verifique antes de aceitar.

Base legal

Observações

  • Ao comparar financiamentos, compare CET com CET; taxa de juros com taxa de juros diz pouco.
  • O CET é expresso em base anual na maioria das divulgações, mas pode ser apresentado ao mês — confira a base antes de comparar.
  • Custos que surgem depois da contratação, como tarifa de manutenção, podem não estar no CET informado.
  • Guarde o demonstrativo de CET entregue na contratação: é o documento que permite contestar cobranças não informadas previamente.

Perguntas frequentes

Por que o CET é maior que a taxa de juros contratada?
Porque as parcelas continuam sendo calculadas sobre o valor financiado nominal, mas você recebeu menos do que isso (o valor financiado menos as tarifas cobradas no ato). Pagar o mesmo valor de parcelas por um valor líquido menor equivale a uma taxa de juros efetiva mais alta.
O que deve entrar no campo "custos iniciais"?
Tudo que é cobrado no ato da contratação e reduz o valor que você efetivamente recebe: tarifa de cadastro (TAC), seguro prestamista, tarifa de avaliação de bem, entre outras — consulte o contrato ou a ficha de informações do crédito para a lista completa.
Este CET é exatamente igual ao CET informado pelo banco?
Não necessariamente. Esta calculadora usa um modelo simplificado (tarifas cobradas integralmente no ato, parcelas fixas mensais) para dar uma boa estimativa comparativa. O CET oficial de cada operação segue a metodologia regulatória do Banco Central, que pode considerar IOF e outras particularidades do produto — sempre confira o CET informado no contrato.
O que é o CET?
A taxa que reúne juros, tarifas, seguros e impostos de uma operação de crédito, permitindo comparar propostas diferentes.
Por que o CET é maior que a taxa de juros?
Porque inclui custos que a taxa nominal não considera: tarifas, seguros e impostos.
Como comparo duas propostas?
Pelo CET, na mesma base temporal. Comparar apenas taxas de juros costuma levar à escolha mais cara.

Esta ferramenta tem caráter informativo e educativo. Os resultados são estimativas baseadas nos parâmetros oficiais vigentes e não substituem a orientação de um profissional habilitado (contador ou advogado) para o seu caso concreto.

Validação técnica interna · revisão profissional externa prevista.

Ferramentas relacionadas

Versão da fórmula 1.0.0 · atualização de conteúdo em 2026-07-17

CET por parcela

1,3214%

Sem parâmetros de tabela neste cálculo

Vigências usadas

    Ver memória de cálculo (5 passos)
    Versão da fórmula: 1.0.0Data de referência: 15/07/2026

    Premissas assumidas

    • Taxa obtida por busca numérica (bisseção, nucleo/dominio/taxaImplicita) — ver DOC.md.

    1. Parcela fixa (sobre o valor financiado nominal)

      R$ 88,85

      Parcela do sistema Price calculada sobre o valor financiado, à taxa de juros nominal contratada.

      Código Civil (Lei nº 10.406/2002), art. 591

    2. Valor líquido efetivamente recebido

      R$ 980,00
      valorFinanciado - custosIniciais
      • valorFinanciadoR$ 1.000,00
      • custosIniciaisR$ 20,00

    3. CET por parcela

      1,3214%

      Taxa que, aplicada ao valor líquido efetivamente recebido (não ao valor financiado nominal), reproduz a mesma parcela fixa contratada (busca numérica).

    4. CET anual equivalente

      17,0615%

      Equivalência composta do CET por parcela ao período de um ano (12 parcelas).

    5. Custo total do crédito

      R$ 86,20
      valorTotalPago - valorLiquidoRecebido
      • valorTotalPagoR$ 1.066,20
      • valorLiquidoRecebidoR$ 980,00

    Este resultado foi útil?